Por qué las transferencias toman tanto en llegar (O qué rayos son los ciclos ACH) 💸
Ciclos ACH en Colombia
Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com
Hemos ido a la luna. Tomamos una foto de una galaxia ubicada a millones de años luz. Podemos llamar desde un celular a cualquier parte del mundo, con video y sonido en HD. Pero una hp transferencia toma hasta dos días en llegar 🙈
Y lo que ocurre a un emprendedor es más o menos así. Viernes 6pm:
Listo, entonces me transfieres y te envío los productos
Chévere. Ya te he transferido
No no….pero cuando me llegue te los envío. O sea, el lunes o martes
💩💩💩💩💩💩
A quién no le ha pasado. Toca hacer una transferencia interbancaria a un proveedor y la vaina no llega. Uno sin saber por qué a veces se demora más y a veces menos. ¿Será que rezando sí llega antes? No me digas que no lo has pensado 🙏🏾🙏🏾🙏🏾
¿Te has preguntado por qué cuando hago una transferencia a otro banco el dinero no llega de inmediato? A mí se me hizo muy curioso cuando llegué a Colombia (soy chileno po). En este blog te explicaré por qué sucede y cómo hicimos en Mono para que nuestros clientes tuviesen más información sobre esos ciclos.
Hicimos un video para clientes, por si quieres verlo en un par de minutos.
Entonces, así es la historia. Cuando quieres hacer una transferencia interbancaria, tu banco le está comunicando al banco de tu destinatario que le estarás enviando un monto de dinero. Supongamos que son $100,000 pesos.
Tu banco (digamos, Mono) le dice al banco de tu destinatario donde estás enviando el dinero (digamos, el Banco Amarillo)
¡Hey! ¡Banco Amarillo! Mira, este man está mandando $100,000 a tu cliente
Qué más, parcero. Vos ya me enviaste esto, ¿sí o qué?
Sí, ome
Listo, parce. Espéreme, que tengo el sistema caído
🙈🙈🙈
Todo bien. Yo le envío la información y el otro banco simplemente lo refleja en la cuenta de tu cliente. Ahora, como te imaginarás, suceden millones de transferencias a toda hora, todos los días. Es por esto que tener a un par de personas haciendo esas conciliaciones no es muy eficiente. Es igual de iluso de pensar que el del banco amarillo va a ser así de amable con un emprendedor.
Entonces, en Colombia se inventaron una cámara de compensación que se llama ACH (Automated Clearing House, por sus siglas en inglés) inspirado en el modelo de ACH de Estados Unidos.
¿Una cámara de qué?
Piénsalo así: Una cámara de compensación envia y recibe información sobre todas las transferencias que se hacen en el país dentro de los diferentes bancos y compensa el dinero que sale y el que entra en cada uno de los bancos, para que las cuentas de cada uno calce. Lo que mandó el emprendedor desde Mono hacia el banco amarillo se descontó en Mono y se agregó en la cuenta de la persona del banco amarillo. Si falló, el banco amarillo le dice a Mono que paila y ese dinero vuelve a la cuenta del emprendedor. Así, nadie queda en deuda con nadie y se compensan (duh!) los dineros entre los bancos y sus cuentas. Es eso, pero multiplicado por todos los bancos y todas las transferencias del país.
¿Cómo le hacen?
Lo que hace la cámara de compensación ACH es procesar numerosas transacciones de fondos entre los bancos a través de un sistema de lotes. Esos lotes son los conocidos ciclos ACH.
En esos ciclos, los bancos envían y reciben información entre sí sobre las transferencias interbancarias realizadas en Colombia.
Entonces, establecieron cinco ciclos diarios de operación (ciclos ACH) que suceden de lunes a viernes (no festivos) donde se aprueban, rechazan y reversan transferencias.
8:30 a 10:30am: Primer ciclo. Aquí se envían transacciones y pre-notificaciones
11:00 a 13:00hrs: Segundo ciclo, donde se envían todo tipo de transacciones y se hacen las devoluciones del primer ciclo. ¿Qué significa eso? Que si la cuenta estaba incorrecta, o escribiste algún dato mal en el primer ciclo, se te devolverá en este segundo ciclo.
13:30 a 15:00hrs: Tercer ciclo, para el envío de todo tipo de transacciones y devoluciones del segundo ciclo (misma historia que el anterior)
15:30 a 17:00hrs: Cuarto ciclo, también para todo tipo de transacciones y devoluciones del tercer ciclo
17:30 a 18:30hrs: quinto y último ciclo, donde únicamente se hacen devoluciones del cuarto ciclo.
¿Cuál es la vaina? Que hacer una transferencia se puede demorar hasta tres ciclos ACH en llegar. Sí mk, tres. Es decir, si le hiciste una transferencia a alguien a las 11:30am, puede que esa transferencia le llegue al destinatario al día siguiente (considerando que el último ciclo ACH es solo para devoluciones). Encima de eso, no existen notificaciones entre los bancos de transferencias exitosas. Esos tres ciclos son solo para notificar rechazos, pero no aprobaciones, y luego de esos tres ciclos simplemente se considera “aceptada”. ¿Jodido, no?😨
¿Ya tienes la cabeza explotada? Sí, es medio jodido de entender. O por lo menos para mí lo fue. Por eso, en Mono intentamos simplificarlo para nuestros clientes. No podemos acelerar los ciclos ACH, pero sí podemos mostrarles la información clara de en qué estatus están las transferencias.
Así se ven las transferencias interbancarias en Mono:
Cada transferencia tiene un estado. Nos inventamos tres tipos de estados:
Este estado indica que la transferencia salió desde Mono, pero se encuentra en alguno de los ciclos ACH. (pro-tip: cuando hay un error en el archivo de la transferencia, Mono te notifica de una y así no pierdes tiempo en bobadas 😎). Una transferencia puede estar hasta tres ciclos ACH en este estado, ya que como te comenté, es cuando la cámara de compensación está procesando y enviando la información de las transferencias entre los bancos.
La reina de todas las alegrías. La más chévere, porque significa que el dinero ya le llegó a tu proveedor o al empleado que le pagaste la nómina 😎.
La más paila de todas. Cuando se rechaza significa que, el dinero salió de tu cuenta, se intentó enviar, pero desde el banco del destinatario lo rechazaron por alguna razón. Esa razón puede ser desde que el destinatario tiene límites en su cuenta, hasta que la cuenta no corresponde a ese NIT o ese número de cédula.
¿Qué es lo chévere de Mono? Que para que tu proveedor realmente te crea que le enviaste el dinero con los datos correctos, puedes descargar un comprobante del envío. Así, tu proveedor sabe que le estás diciendo la verdad y te puede enviar los insumos que te debe y tu negocio puede seguir funcionando. Para que te enfoques en vender más y no en chequear tu banco.
¿Y por qué no se puede hacer en tiempo real como en otros países?
Pues, porque a algunos no les conviene. Es más fácil mantener un monopolio (oligopolio, como quieran llamarle) si es que controlo el tiempo en que se producen esas transferencias. Así te ofrezco la pasarela de pagos, la billetera digital, el convenio (que no conviene) de nómina, todo en tiempo real en mi propio banco. Y el resto, pues que se salven solos. Así de paila es Goliat.
¿Y por qué entonces se metieron en esa lucha en Mono?
Pues justamente porque eso nos inspira en Mono. Los emprendedores no necesitamos un banco, necesitamos una forma de almacenar y mover nuestro dinero de forma eficiente. Eso estamos construyendo en Mono. Para que más emprendedores y emprendedoras en Colombia se enfoquen en su negocio, y NO en su banco.
¿Será que rompemos con los ciclos ACH? ¿Será que hacemos…Turbo-transferencias?
En Mono puedes abrir una cuenta de banco para tu empresa en 15 minutos y comenzar a usarla hoy mismo. En Mono puedes:
✅ Enviar y recibir transferencias interbancarias a cualquier banco del país
✅ Tener tarjetas empresariales Visa, virtual y física
✅ Link de cobro para enviar a tus clientes y recibir directo en tu cuenta
✅ Múltiples usuarios para mantener las finanzas de tu empresa ordendas
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