Hablamos con:

• Juan Fantoni, co-founder @ Pomelo

• Sebastián Ortiz, co-founder & CTO @ Mono

• Victoria Argañarás, developer @ Mono

¿Quieres saber si aplica a tu negocio? Escríbenos a api@cuentamono.com

Hablemos de API

• “¿Cómo así un banco?”

• “Sí, mk, un banco. Uno hecho para emprendedores. Que las cosas funcionen bien, decentes. Con buen diseño.”

• “Pero Salito, eso es como de viejos millonarios ¿o qué? ¿Cómo putas se hace un banco wn?”

Y claro. Crear un banco era (es) una locura. No tan loco a esas alturas de la noche (ni en la cerveza en la que íbamos) pero loco igual. Pero era el año 2020 y, la verdad, no tenía mucho que perder. Por ahí este colombiano, o estaba loco o era un genio. Resultó ser un poco de las dos.

De ahí a enero de 2022. Hace un año y tres meses que lanzamos nuestro primer producto en Mono: una tarjeta virtual para hacer pagos en línea. Cuánto nos costó sacarlo adelante y tan básico que se ve a lo lejos. Y claro, lejos de ser un banco a esas alturas.

De ahí hemos evolucionado rápido. Transferencias individuales, transferencias masivas, tarjeta física, link de recaudos, múltiples usuarios, múltiples cuentas, múltiples tarjetas, traer dinero del extranjero, notificaciones, límites de gastos. Haciendo lo que nos apasiona. Manteniendo siempre el objetivo de hacer que los emprendedores se enfoquen en su negocio. No en su banco.

Y hasta ahora sentimos que hemos cumplido ese objetivo. Errores, puteadas, pero también, aciertos. Hoy, miles de emprendedores colombianos ya no pierden tiempo subiendo archivos planos para pagar nómina, conciliando los cobros que no saben de quién son o esperando en línea con una grabadora que le dice “su llamada es muy importante para nosotros, por favor espere en línea….”

Usan Mono para toda su operación. Cobrar, ordenar, pagar. Todo.

Y toca el siguiente paso. Las empresas que usan su banco todos los días, a toda hora, porque su operación depende de eso. Conocí un man que se llevaba el token de bancolombia al baño. Como quien lee twitter, a este man le tocaba mandar el token 💩

¿Quiénes son esas empresas?

Las empresas de dispersión masiva que hacen que, cuando cancelas tu viaje, el dinero te llegue de vuelta. Las fintechs que entregan miles de créditos al día y es imposible ingresarlos manualmente. Empresas de despacho, que usan el famoso pago contraentrega y quieren dejar de hacerlo con efectivo y perder tiempo (y seguridad) en conciliaciones. 

Con ellas estábamos en deuda. Por eso, avanzamos al siguiente nivel: APIficar Mono 🚀.

¿APIfi…qué?

APIficar. Montarle la API para que Mono ejecute tus instrucciones de manera automatizada. Tu banco siguiendo tus reglas de negocio. No al revés.

Porque todo ya funciona así. ¿Quieres comprar un tiquete? Entras a una página y te entrega todas las opciones en breve. ¿Quieres ver dónde viene tu pedido? Te lo muestra en Google maps. Nuestro día a día es así. ¿Por qué el banco debería ser diferente?

Ok ok. Mi cuenta de banco tiene una API. ¿Y a mí de qué me sirve?

Las APIs te dan flexibilidad y te permiten oportunidades para innovar. Como la API es bruta y sigue instrucciones, tu puedes crear infinitos casos de uso que se adapten a tu negocio.  Eso, en una cuenta de banco, significa que no necesitas pasarle tu dinero a un tercero para que ejecute tu empresa.

¿Como por ejemplo?

Transferencias masivas. Automatizadas. En tiempo real.

Realiza miles de transferencias al instante. Sin inscribir la cuenta y siguiendo tus reglas de negocio. Con Turbo-transferencias®, envíalas en tiempo real 

Ejemplo de uso: Programa tus reglas de negocio para disparar transferencias cada vez que ocurra un evento en tu plataforma. Cuando un cliente solicite su dinero en tu app, cuando se cumpla una fecha o un plazo específico. Puedes enviar directamente o establecer una autorización final. El banco siguiendo tus instrucciones, no al revés.

Recaudos masivos. En tiempo real.

Genera miles de links de cobro vía PSE. Pre-llenados, con montos fijos o variables. De un solo uso o múltiples usos. Tus reglas para tu link.

• Ejemplo de uso: Genera links de recaudo personalizados para los cobros de tus clientes. Envíalos por WhatsApp con su nombre e información. Recibe el pago en tiempo real 24/7. Todo 100% automatizado.

Múltiples cuentas + webhooks transferencias entrantes

Crea una cuenta por cada cliente. Con diferentes números de cuenta. Para que puedas identificar cada pago de diferentes facturas.

• Ejemplo de uso: Empresas de factoring que deben identificar cientos de facturas de diferentes pagadores

Recaudos + Transferencias masivas

Fintechs servicios financieros (inversiones, ahorros, créditos) que necesitan que el dinero ingrese y salga casi en tiempo real en sus apps. Sin errores humanos.

• Ejemplo de uso: Fintech de ahorro que ofrece recargar su app y retirar el dinero cuando el cliente lo solicite. 

Bueno, y entonces, ¿crearon un banco?

No todavía. Pero por ahora, disfrutando el viaje 🐒🚀

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Hablar con Mono

Eso nos decía Nathan Lustig, founder & Managing Partner de Magma Partners en las primeras reuniones que teníamos por el año 2020. 

Aceptémoslo. Si eres una fintech y quieres competir, digamos, en el mundo de los créditos, debes tener un diferenciador muy poderoso. Porque el dinero es un commodity por excelencia.

¿Qué significa eso? En simple, que tu materia prima es exactamente igual a la de tu competidor. Tus billetes por sí solos, no valen ni un peso más que la empresa de al lado. No son más bonitos ni nadie puede salir diciendo que tiene un mejor dinero, más bonito o mejor desarrollado. Son números de un excel.

Lo que apuntan todos es a que el proceso de llevar ese dinero sea más eficiente. Tienes una tecnología sobresaliente o estás viendo una oportunidad de préstamo en un segmento donde la banca tradicional no ha estado. Pero para llegar a esa diferenciación, hay dos* formas de hacerlo: más velocidad o más confianza. 

*En realidad, muchas más. A mayor riesgo, mayor retorno. O, la más obvia es la de hacerlo más barato. Puede haber tecnología en eso. Pero, pues, no me quiero enfocar en eso en este post.

Entonces, vamos por partes. Primero, cómo gano velocidad.

Llegar del punto A al punto B en menos tiempo que mi competidor. Es así de simple. Así se ganan los 100 metros planos y las maratones. Y, si estás en el fascinante mundo de las fintech, déjame decirte querido amigo, amiga, que estás en una maratón (🙈 man tan cliché).

Al igual que en la maratón, el acelerar ciertas partes de la carrera, te hará llegar antes. Si le das velocidad a algunas partes de tu proceso de préstamo, vas a llegar antes. Eso hace que, de alguna manera, el dinero que tú estás “vendiendo” tenga un valor agregado. 

Como los billetes que tiene la fintech A y la fintech B son exactamente iguales, cuando uno de ellos llega más rápido obtiene mayor valor. Y, como el tiempo = dinero, ese dinero coge mayor valor. Ese billete vale más. 

“Bueno JT, y qué, mandamos el dinero en un Ferrari o qué…”

Introduciendo la API de Mono.

Con nuestra API, hacemos que el proceso de enviar miles, o cientos de miles de transferencias al día, sea 100% automatizado. Sin inscribir cuentas ni teniendo a un ejército de personas haciendo transferencias. Todo vía API, con tus propias reglas de negocio. 

Lo mismo para recaudar. Todo vía PSE, en tiempo real, enviando miles de links de cobros de manera automatizada. Con tus propias reglas de negocio. Chévere, ¿no?

“Ok. la compro. Voy en un Ferrari… pero la autopista sigue siendo la Séptima 🙈”.

Pues, allá vamos. Seremos la primera cuenta en poder enviar dinero de empresa a persona en tiempo real. Todo vía TransfiYa. 

Muy. Pronto.

La segunda variable es la confianza. Y esa va en dos vías

Que yo tenga confianza en que mi proceso está bien ejecutado. Visibilidad absoluta de todas las transacciones. Que el trabajo está bien hecho. Eliminar el error humano (bien o mal intencionado) de la ecuación. “Confía, pero chequea” dicen por ahí. No, mk. Chequea tu tecnología y confía. Así va esa frase.

Por otro lado, si la gente confía más en mí, sabe que el dinero le llegará, con las cantidades exactas, en los periodos acordados. Sin error humano ni “qué pena con usted, que justo se me fue el internet el día” 🤬.

Cuando la fintech A me ofrece más velocidad, pero se equivoca todo el tiempo en los montos o plazos, prefiero irme con la fintech B que me envíe los montos exactos. O, mejor aún, la fintech C que usa el API de Mono y tiene velocidad y confianza. Hacer las dispersiones masivas vía API evita el error humano. Y tú tienes el control sobre tu negocio.

En simple, explicado por Sebastián Ortiz, mi socio y CTO de Mono, la API de Mono es el control de una consola. Tipo Play Station.

El monito del juego (o avatar) vendría siendo la cuenta de banco. Y el control del Play Station, vendría siendo el API de Mono. El avatar sigue las instrucciones que uno le da desde el control. El control tiene botones y se pueden dar diferentes instrucciones. Que salte, que se mueva a un lado, que corra, etc. A tu cuenta en Mono le puedes dar esas mismas instrucciones. Con esa misma eficiencia. Y esa misma diversión de enfocarte en hacer crecer tu negocio. No en tu banco.

Hablemos sobre tu caso de uso. Escríbenos a api@cuentamono.com

“Entonces solo entro a Google Ads y hago una campaña…¿qué tan difícil puede ser?”

A veces parece medio chino mandarín. Sobre todo si es primera vez que lo haces. A mí me costó mucho ordenarme para planificar las campañas en Google Ads de Mono. Como que uno no sabe por dónde empezar. Pero no te preocupes, que para eso está Mono 😎

En Mono tenemos la herramienta para que diseñes tus campañas y puedas ordenarte previamente. ¿Que quién hizo ese excel? Pues, Google directamente. 

¿Cómo así Google?

Desde el equipo de estrategia de Google nos compartieron el template que usan para organizar las campañas de Google Ads para clientes grandes. Y desde Mono te lo compartimos a ti.

En este link puedes descargar un google sheets (duh!) para planificar todas tus campañas. 

¿Que estás usando tu tarjeta de crédito personal para pagar por ese anuncio? No no no. Para eso está Mono 🐒.

En Mono puedes abrir una cuenta de banco para tu empresa diligenciando un formulario en 15 minutos y comenzar a usarla hoy mismo.

En Mono puedes:

✅ Enviar y recibir transferencias interbancarias a cualquier banco del país.
✅ Tener tarjetas empresariales Visa, virtuales y física.
✅ Link de cobro para enviar a tus clientes y recibir directo en tu cuenta.
✅ Múltiples usuarios para mantener las finanzas de tu empresa ordendas.

Abre tu cuenta ahora

Reporte de inversionistas: ¿un correo al espacio? 👩🏽‍🚀

Es 25 del mes y te das cuenta de dos cosas: 

1. Toca hacer el pago de la nómina con tu cuenta en Mono

2. El reporte de inversionistas del mes pasado no tuvo ninguna respuesta 😢

Tuvo una. La de la inversionista que te preguntó algo de información que estaba en alguna parte de ese correo laaargo que enviaste, pero que de seguro no leyó. 

Y tú te sientes como en el colegio después de una presentación en la que el profesor te decía “no tengo preguntas” y luego te llegaba un  2. Carajo 🙈.

Pueden ser dos cosas. O el correo que enviaste era tan perfecto y con la información tan clara, que nadie tiene ninguna duda. O la segunda: que, tal como al profesor, la información no les está agregando valor (una pista:  es la segunda).

Enviar información clara, precisa y concisa a tus inversionistas es una tarea difícil. En las startups el tiempo pasa como los años de perros: siete veces más rápido. Suceden muchas cosas en un mes y lo que enviaste el mes pasado quizás ya no tiene la misma prioridad. Y es jodido en una etapa temprana, donde estás descubriendo qué agrega valor a tus clientes e iterando muchas cosas.

Bueno, luego de algunos reportes fallidos, desde Mono hicimos un formato que te puede servir para enviar a tus inversionistas. Así funciona:

Antes

Después

1. Formato:  No mail. Ojo, esto NO es una norma. Es solo una opinión desde lo que nos ha servido. Al principio, enviábamos los reportes dentro del cuerpo de un correo. Visualmente un correo es más pesado que leer un sitio. Por eso, en Mono evolucionamos hacia un Notion con la información más organizada. Eso permite que pueda ir directo a lo que le interesa apenas recibe ese correo con el link a Notion. Y si quiere profundizar en algo, dejarlo para cuando tenga más tiempo. 

2. Con secciones: Para evitar que tu notion se convierta en una pestaña agonizando en tu navegador que dejaste para leer más tarde (sí, esa que estás mirando ahora), debes darle la información que al/la inversionista le interesa. Y eso es variable. A mí me puede interesar mucho más la relación que están teniendo con los primeros clientes con las métricas de retención. A otro/a, le puede gustar irse a las finanzas directo. Otro/a puede enfocarse en el crecimiento, y así. Al separarlo por secciones, donde no debo bajar hasta el final del correo, sino que puedo simplemente dar click, dejo que sea el/la inversionista quien decida qué es lo importante. (Ojo: eso no quita que tú puedas dar énfasis en una sola cosa y ya. Es muy válido).

El de Mono lo dividimos en cinco secciones:

• 📈Data & Insights: información dura que obtenemos de Metabase con la cantidad de clientes, retención, TPV (Total Purchase Value), información de cohorts y algo más. Dejamos una breve explicación de los insights que estamos interpretando de dicha información. Eso es chévere, porque abre el espacio que alguno de tus inversionistas que tenga experiencia en el tema, pueda cuestionar la forma que tenemos de verlo. 

• 💻Producto: les contamos las funcionalidades nuevas que estamos sacando, como el link de cobros o múltiples tarjetas. Generalmente lo acompañamos de una animación, como esta:

• 🐒Equipo: esto puede no ser tan común, pero nos parece chévere. Le muestra a los inversionistas cómo estamos en contrataciones (y, pues, en qué estamos gastando el dinero). Además, le agregamos información de cultura y cosas que nos parecen cool de resaltar.

• 💰Finanzas: esto lo hacemos muy al grano:

  • Cuánto quemamos el mes que pasó.

  • Cuánto dinero nos queda en el banco.

  • Revenue mes que pasó.

• 🤔Pregunta (o petición): generalmente es pedirles si pueden ponernos en contacto con alguien o darnos/facilitarnos algo que queramos conseguir. Sabemos que nuestros invrsionistas tienen muy buenas conexiones y están muy dispuestos a ayudar. Lo más cool es que es la parte que siempre tiene mayor respuesta ❤️

1. Redáctalo simple: todos queremos leer y entender rápido. No lo escribas en 10 palabras si lo puedes escribir en cinco. Finalmente, eso hace que exista mucha más atención.

   FAQs:

• ¿Cada cuánto tiempo enviarlo?

Creo que todos los meses es bueno, aunque si estás muy embolatado puede ser cada dos meses. Al final, el ritmo lo defines tú. 

• ¿El idioma es importante?

Creo que el inglés es el idioma por defecto. 

• ¿Se lo envían a no-inversionistas?

Depende de la información que quieras compartir. Nosotros generalmente hacemos un reporte distinto para inversionistas y no inversionistas, aunque en un par de ocasiones sí les hemos enviado el mismo.

• ¿Es mejor mostrar más métricas?

Vemos mejor enviar más números que palabras. Sin embargo, las métricas deberían ser relevantes y no vanity metrics.

• ¿Envían el mismo reporte a todos los inversionistas?

Nosotros por ahora, sí. Conocemos startups muy buenas que lo hacen personalizado. Eso tiene una inversión mayor en tiempo (que no estás dedicándole a tu startup), pero tiene un upside muy bueno que se pueden hacer solicitudes particulares. Por ahí escuché este podcast donde sí lo hacían.

¿Tienes más dudas? Escríbenos o déjala en los comentarios. Prometemos resolver todas las que sepamos responder. 

En Mono puedes abrir una cuenta de banco para tu empresa en 15 minutos y comenzar a usarla hoy mismo. En Mono puedes:

✅ Enviar y recibir transferencias interbancarias a cualquier banco del país
✅ Tener tarjetas empresariales Visa, virtual y física
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Abre tu cuenta en 15 minutos

Hemos ido a la luna. Tomamos una foto de una galaxia ubicada a millones de años luz. Podemos llamar desde un celular a cualquier parte del mundo, con video y sonido en HD. Pero una hp transferencia toma hasta dos días en llegar 🙈

Y lo que ocurre a un emprendedor es más o menos así. Viernes 6pm:

• Listo, entonces me transfieres y te envío los productos

• Chévere. Ya te he transferido

• No no….pero cuando me llegue te los envío. O sea, el lunes o martes

• 💩💩💩💩💩💩

A quién no le ha pasado. Toca hacer una transferencia interbancaria a un proveedor y la vaina no llega. Uno sin saber por qué a veces se demora más y a veces menos. ¿Será que rezando sí llega antes? No me digas que no lo has pensado 🙏🏾🙏🏾🙏🏾

¿Te has preguntado por qué cuando hago una transferencia a otro banco el dinero no llega de inmediato? A mí se me hizo muy curioso cuando llegué a Colombia (soy chileno po). En este blog te explicaré por qué sucede y cómo hicimos en Mono para que nuestros clientes tuviesen más información sobre esos ciclos.

Hicimos un video para clientes, por si quieres verlo en un par de minutos.

Entonces, así es la historia. Cuando quieres hacer una transferencia interbancaria, tu banco le está comunicando al banco de tu destinatario que le estarás enviando un monto de dinero. Supongamos que son $100,000 pesos.

Tu banco (digamos, Mono) le dice al banco de tu destinatario donde estás enviando el dinero (digamos, el Banco Amarillo) 

• ¡Hey! ¡Banco Amarillo! Mira, este man está mandando $100,000 a tu cliente

• Qué más, parcero. Vos ya me enviaste esto, ¿sí o qué?

• Sí, ome

• Listo, parce. Espéreme, que tengo el sistema caído

• 🙈🙈🙈

Todo bien. Yo le envío la información y el otro banco simplemente lo refleja en la cuenta de tu cliente. Ahora, como te imaginarás, suceden millones de transferencias a toda hora, todos los días. Es por esto que tener a un par de personas haciendo esas conciliaciones no es muy eficiente. Es igual de iluso de pensar que el del banco amarillo va a ser así de amable con un emprendedor.

Entonces, en Colombia se inventaron una cámara de compensación que se llama ACH (Automated Clearing House, por sus siglas en inglés) inspirado en el modelo de ACH de Estados Unidos.

¿Una cámara de qué?

Piénsalo así: Una cámara de compensación envia y recibe información sobre todas las transferencias que se hacen en el país dentro de los diferentes bancos y compensa el dinero que sale y el que entra en cada uno de los bancos, para que las cuentas de cada uno calce. Lo que mandó el emprendedor desde Mono hacia el banco amarillo se descontó en Mono y se agregó en la cuenta de la persona del banco amarillo. Si falló, el banco amarillo le dice a Mono que paila y ese dinero vuelve a la cuenta del emprendedor. Así, nadie queda en deuda con nadie y se compensan (duh!) los dineros entre los bancos y sus cuentas. Es eso, pero multiplicado por todos los bancos y todas las transferencias del país.

¿Cómo le hacen?

Lo que hace la cámara de compensación ACH es procesar numerosas transacciones de fondos entre los bancos a través de un sistema de lotes. Esos lotes son los conocidos ciclos ACH. 

En esos ciclos, los bancos envían y reciben información entre sí sobre las transferencias interbancarias realizadas en Colombia.

Entonces, establecieron cinco ciclos diarios de operación (ciclos ACH) que suceden de lunes a viernes (no festivos) donde se aprueban, rechazan y reversan transferencias.

• 8:30 a 10:30am: Primer ciclo. Aquí se envían transacciones y pre-notificaciones

• 11:00 a 13:00hrs: Segundo ciclo, donde se envían todo tipo de transacciones y se hacen las devoluciones del primer ciclo. ¿Qué significa eso? Que si la cuenta estaba incorrecta, o escribiste algún dato mal en el primer ciclo, se te devolverá en este segundo ciclo.

• 13:30 a 15:00hrs: Tercer ciclo, para el envío de todo tipo de transacciones y devoluciones del segundo ciclo (misma historia que el anterior)

• 15:30 a 17:00hrs: Cuarto ciclo, también para todo tipo de transacciones y devoluciones del tercer ciclo

• 17:30 a 18:30hrs: quinto y último ciclo, donde únicamente se hacen devoluciones del cuarto ciclo.

¿Cuál es la vaina? Que hacer una transferencia se puede demorar hasta tres ciclos ACH en llegar. Sí mk, tres. Es decir, si le hiciste una transferencia a alguien a las 11:30am, puede que esa transferencia le llegue al destinatario al día siguiente (considerando que el último ciclo ACH es solo para devoluciones). Encima de eso, no existen notificaciones entre los bancos de transferencias exitosas. Esos tres ciclos son solo para notificar rechazos, pero no aprobaciones, y luego de esos tres ciclos simplemente se considera “aceptada”. ¿Jodido, no?😨

¿Ya tienes la cabeza explotada? Sí, es medio jodido de entender. O por lo menos para mí lo fue. Por eso, en Mono intentamos simplificarlo para nuestros clientes. No podemos acelerar los ciclos ACH, pero sí podemos mostrarles la información clara de en qué estatus están las transferencias.

Así se ven las transferencias interbancarias en Mono:

Cada transferencia tiene un estado. Nos inventamos tres tipos de estados:

Este estado indica que la transferencia salió desde Mono, pero se encuentra en alguno de los ciclos ACH. (pro-tip: cuando hay un error en el archivo de la transferencia, Mono te notifica de una y así no pierdes tiempo en bobadas 😎). Una transferencia puede estar hasta tres ciclos ACH en este estado, ya que como te comenté, es cuando la cámara de compensación está procesando y enviando la información de las transferencias entre los bancos.

La reina de todas las alegrías. La más chévere, porque significa que el dinero ya le llegó a tu proveedor o al empleado que le pagaste la nómina 😎.

La más paila de todas. Cuando se rechaza significa que, el dinero salió de tu cuenta, se intentó enviar, pero desde el banco del destinatario lo rechazaron por alguna razón. Esa razón puede ser desde que el destinatario tiene límites en su cuenta, hasta que la cuenta no corresponde a ese NIT o ese número de cédula.

¿Qué es lo chévere de Mono? Que para que tu proveedor realmente te crea que le enviaste el dinero con los datos correctos, puedes descargar un comprobante del envío. Así, tu proveedor sabe que le estás diciendo la verdad y te puede enviar los insumos que te debe y tu negocio puede seguir funcionando. Para que te enfoques en vender más y no en chequear tu banco.

¿Y por qué no se puede hacer en tiempo real como en otros países?

Pues, porque a algunos no les conviene. Es más fácil mantener un monopolio (oligopolio, como quieran llamarle) si es que controlo el tiempo en que se producen esas transferencias. Así te ofrezco la pasarela de pagos, la billetera digital, el convenio (que no conviene) de nómina, todo en tiempo real en mi propio banco. Y el resto, pues que se salven solos. Así de paila es Goliat.

¿Y por qué entonces se metieron en esa lucha en Mono?

Pues justamente porque eso nos inspira en Mono. Los emprendedores no necesitamos un banco, necesitamos una forma de almacenar y mover nuestro dinero de forma eficiente. Eso estamos construyendo en Mono. Para que más emprendedores y emprendedoras en Colombia se enfoquen en su negocio, y NO en su banco.

¿Será que rompemos con los ciclos ACH? ¿Será que hacemos…Turbo-transferencias?  

En Mono puedes abrir una cuenta de banco para tu empresa en 15 minutos y comenzar a usarla hoy mismo. En Mono puedes:

✅ Enviar y recibir transferencias interbancarias a cualquier banco del país
✅ Tener tarjetas empresariales Visa, virtual y física
✅ Link de cobro para enviar a tus clientes y recibir directo en tu cuenta
✅ Múltiples usuarios para mantener las finanzas de tu empresa ordendas

Ábrela ahora mismo acá.

• “OK. We want to invest in Mono.

• Emm….OK? You need to meet the rest of the team or something? 

• Not necesarry. We´ll talk soon.

Luego de conversar 30 minutos, Tiger Global Management había aceptado invertir en nosotros en nuestra ronda seed. Tiger, el fondo que ha levantado a unicornios, que ha invertido en Nubank, el neobanco más grande del mundo y que apuesta generalmente en etapas más avanzadas, había aceptado invertir en nuestra startup que todavía seguíamos (seguimos) haciendo mucho trabajo manual y la seguimos cagando…. más de una vez 🙈.

A propósito de esta noticia, que apareció la semana pasada en algunos medios, es que quisimos escribir sobre cómo fue ese proceso, qué hicimos antes de llegar a esta ronda y compartir algunos tips que le pueden servir a emprendedores/as en esta etapa. Sin hablar mierda, al estilo Mono.

Cómo llegamos a ellos

“¿Será que tienen una apuesta de invertir en empresas con nombres de animales?” 🐅🐒

El tigre y el mono. Pensamos que quizás había un feeling mutuo por eso. La vaina es que además de ser un pensamiento pelotudo,  Mono en inglés suena más a mononucleósis que al animal 🙈.

La verdad es que comenzó cuando quedamos aceptados en Y Combinator. Nosotros teníamos planificado lanzar en diciembre y salir a hacer una ronda de inversión en enero. Habíamos postulado, fallidamente, a Y Combinator dos veces, pasando por cuatro entrevistas fracasadas y un buen de frustración. Ahora, habíamos dejado enviada la postulación y nos llamaron. Tuvimos la llamada menos preparada de todas. Hablé solamente yo, que estaba bien hyped porque me  estaba preparando para la ronda de inversión (al final del día, la entrevista de YC es una llamada de fundraising acortada a 10 minutos).

Esa misma noche nos llega el llamado de Tim Brady, partner de YC. Nos descolocó. Nosotros teníamos pensado salir a hacer una ronda de inversión, procurar no diluirnos mucho y aprovechar el buen momento de inversión que estaban viviendo otras fintech. Pero YC nos cambiaba el juego. 

• No, mk. Toca posponer esa ronda.

• Pero tenemos todo ya agendado. Cagada suspender esas reuniones

• Pues, toca.

Entramos a YC a principios de enero, a solo unos días de comenzar las reuniones con fondos de inversión. Y fuimos muy honestos con ellos. Les dijimos que habíamos tomado la decisión de entrar a YC y que eso, naturalmente, nos abría varias posibilidades para inversión. Que con base en eso, íbamos a posponer la ronda hasta marzo, más cercano al demo day de YC (que era el 29 de marzo).

👀Tip: ser radicalmente honesto y no jugar póker con los inversionistas siempre tiene buen retorno. Como lo decía Pedro Pineda, CEO de Fintual, ellos hacen esto todos los días. Nosotros lo hacemos una o dos veces al año. Es mejor ser genuino y honesto que aparentar ser algo que no somos. 

Calendar density

Los fondos respondieron muy bien.  Algo que, creo, hicimos muy bien fue agendar a todos los fondos de una vez para generar ese “calendar density”. El calendar density o densidad de calendario, es cuando comprimes todas las reuniones con inversionistas en poco tiempo. Esto, con dos objetivos. Primero, no perder mucho tiempo de foco en levantar capital. Hacer fundraising es un trabajo a tiempo completo y, necesariamente, debes salirte de la operación y dedicarte a eso 100%. Mientras menos tiempo estés haciendo eso, mejor para tu negocio. Y, segundo, te da cierto poder de negociación porque genera momentum. Es más fácil negociar cuando el/la inversionista sabe que estás hablando con otros que también tienen interés de invertir.

Así se veía mi agenda para esas semanas:

De hecho, fue muy bueno porque muchos nos pidieron agendar de los primeros. No era un “hablemos más adelante cuando abramos la ronda” sino que tenía una fecha específica. El tener el demo day como deadline también ayudó mucho. Sabían que en ese evento hay muchos inversionistas y, naturalmente, llegan más ofertas.

👀Tip: Tener un deadline real es muy beneficioso. En nuestro caso fue el demo day de YC. Puede ser un hito para la empresa, demo day de alguna aceleradora o algún contrato relevante que van a firmar.

North Star Metric

Lo primero que sucede cuando entras a YC es que te obligan a establecer una sola meta. La única métrica que importa. No es al azar ni una vaina mística. De hecho, lo tienen bastante estudiado y las primeras sesiones son enfocadas a eso. Comienzan por preguntarte ¿cuál será su meta para demo day?

Y es más jodido de lo que parece, porque hay varias formas de medirlo, dependiendo del tipo de negocio y madurez de la empresa. Y uno como es nuevo en este asunto, siempre piensa que está tomando la decisión incorrecta. Esa sensación de que se la vas a contar a alguien y te van a mirar con cara de “pero qué pedazo de guevón está tras Mono”. 

Al final, nos enfocamos en el total gastado desde las cuentas de Mono (Total Purchase Value o TPV). Era la métrica que reflejaba el revenue de nuestro negocio y el uso que le daban los clientes. Y como una curita que se saca y ya, nos fuimos de cabeza a dejar todo listo para llegar a nuestra meta: USD $1millón de TPV en marzo.

Viaje a San Francisco: el mítico FOMO

Cuando quedamos en YC también fuimos el primer batch que hicieron una inversión de $500,000 dólares (anteriormente, la inversión era de $125,000). Las condiciones de esa inversión eran que los primeros $125,000 eran por el 7% de la compañía. Los restantes $375,000 se invierten bajo un término conocido como MFN (Most Favored Nation). ¿Qué significa eso? Que la valorización (por ende, el % con el que se queda el inversionista) va a ser igual a la valoración más baja que se tenga en esta ronda de inversión. Es decir, si en esa misma ronda de inversión uno levanta 10 pesos a una valoración de 100 pesos, luego 5 a una valoración de 150 pesos y luego 5 más a una valozación de 200 pesos, la inversión de YC se convertiría al más conveniente para ellos, que es la valoración de 100 pesos. Ergo, el porcentaje de la empresa que se llevan.

A fin de cuentas, parte de ese nuevo trato nos permitió ir a San Francisco y estar casi un mes allá con otras startups que también estaban en nuestro batch. Fue la verga. Una experiencia increíble. Llena de emociones y aprendizajes. 

Pero además de eso, el estar en San Francisco, con Mono creciendo bien, interés de inversionistas y el calendar density hizo que se creara algo de FOMO (Fear Of Missing Out). Ese animal místico que parece inalcanzable. La verdad es que detestaba cuando alguien me preguntaba si había FOMO alrededor de Mono. De hecho, odio el concepto mismo de FOMO. Parece una técnica de conquista, cuando en realidad lo que mejor nos ha funcionado es ser siempre genuinos y honestos, sin trucos. 

Es difícil lograrlo si es un truco. Creo que siempre debe ser real y honesto. Sin trucos, sin póker.  Y muchas veces eso real es interés genuino,  timing y un (buen) toque de suerte.

Inversionistas Ángeles

Antes de la ronda que teníamos pensado hacer en enero, hicimos una ronda solo para founders e inversionistas ángeles clave para nuestro negocio. Eso fue fundamental para lograr conseguir la inversión de Tiger, porque fueron ellos quienes nos hicierion la intro. 

👀 Tip: acceder al correo o contacto de uno de esos fondos es fácil. Pero les llegan todos los días esos correos de muchas startups diferentes. Lo difícil es lograr la introducción correcta que haga que respondan ese correo. Buscar buenos inversionistas ángeles es una estrategia que a nosotros nos ha servido muchísimo. No solo para esas intros, sino también porque son los que más entienden lo que estás viviendo. A veces son preguntas de decisiones difíciles y a veces de consejos. Siempre suman.

“Salito, yo te  hago la intro, pero ese man jamás responde. No pierdas tiempo”.

Eso me dijo Deepak Chhugani, founder & CEO de Nuvocargo e inversionista de Mono.

Presión. De la buena. Del partido que en el papel nunca deberías ganar. De esos que si juegas 500 veces, perderías 490 y empatarías 9. Pero por alguna razón cósmica, el gringo respondió. 

“Nice to meet you, Salomon. Lets talk this week”.

Hijueputa. No podía comentarlo con nadie. Yo estaba 100% dedicado al fundraising y mis otros socios dedicados 100% a la operación. Yo no les contaba muchos detalles de lo que pasaba, para mantener las expectativas bajas. De hecho, yo me quedaba en la pieza en llamadas todo el día y ellos se quedaban abajo trabajando. Cada vez que bajaba, Tommy me preguntaba “Y qué, ¿ya somos millonarios?”. Obvio en broma, pero no sabe cuánto me jodía esa pregunta. La presión era infinita.

Y comenzaron las primeras reuniones. Iban bien, algunas con más interés, otras donde se veía que quizás éramos la llamada 1,500 y otras donde no nos creían cómo los bancos tradicionales funcionaban así en Colombia (me tocó mostrarles la sucursal virtual del banco amarillo varias veces, para que me creyeran).

En eso se nos cae uno que estaba medio seguro. Teníamos algunas balas más, pero no muchas. Y el ambiente se ponía más denso. ¿Será que estoy hablando bien? ¿Será que mi inglés está pegando bien? ¿Será que les vale tres YC? ¿Será que demo day no les importa un culo? 

Todo era posible.

Y venía Brasil de visita. La llamada con Tiger. Nos jugábamos mucho y, al mismo tiempo, nada porque era difícil que nos dieran bola. La llamada fue al mediodía. 30 minutos con John Curtius. 

Arrancó preguntando nuestra historia. Luego un poco sobre el producto y preguntó mucho por los números actuales y futuros. Terminó corroborando de nuevo los números, supongo que para verificar que los tuviera claros y/o no le estuviera hablando mierda. Después de eso, tiró la bomba: 

“We want to invest in Mono.”

¿Cómo así? ¿Hablamos 30 minutos y ya? Así parecía. Bajé donde mis socios, que estaban en una llamada y les dije “corten ya”. 

• ¿Qué pasa? 

• Man tan loco

• Mk .entró Tiger.

Tomar la decisión

¿Será que lo decía en serio? ¿O es así en todas las llamadas? Fue tan al aire que uno no sabe si estaba jodiendo o diciendo la verdad. Pero al parecer era verdad. Uno asume que un fondo así de grande no dice esas cosas al aire. Pero, pues… tampoco sabíamos cómo corroborarlo. Además, teníamos otros fondos bien interesados.

¿Y qué hacemos?

La llamada fue un jueves. El viernes no enviaron nada. Los nervios empezaban a comerme. A tal punto que hacía teorías conspirativas de que la vieja con la que estaba saliendo se puso de acuerdo con el man de Tiger para no responder mis mensajes. No dejaba de mirar el celular. 

Sábado por la mañana. Salimos a caminar por la zona de embarcadero en San Francisco. Y a mi me valía madre porque aún no tenía ninguna respuesta de Curtius. 

• ¿Será que le escribo por WhatsApp?

• Hágale.

 A la latina. WhatsApp directo al man y ver qué. 

• Hey Salomon. I will send you the term sheet on Monday. Dont worry.

La logramos. Por WhatsApp tuvimos confirmación y el lunes teníamos un term sheet.

Son esas victorias que duran poco. Porque en realidad lo que comienza ahí es la ejecución, que es lo que realmente importa. Pero por ese día, lo disfrutamos y celebramos. Ese día le ganamos a Brasil. Y aunque no significa que estemos clasificados, carajo qué lindo que es ganarle a Brasil.

En nuestra celebración, en el auto que rentamos, nos fuimos escuchando “The eye of the tiger” por ahí 50 veces. 

Qué se viene ahora

Y eso duró la celebración. Ese día. Chévere, pero ahora toca ejecutar como monos (🐒).

Durante Junio hemos lanzado nuevas funcionalidades todas las semanas. Transferencias interbancarias, múltiples usuarios, tarjetas físicas, onboarding extremadamente simplificado en minutos.

Y a pesar de que nos sentimos aún lejos del producto que queremos construir, estamos felices de tener una buena recepción de las startups. 

Esto es así. De victorias y pérdidas todos los días. De ese impostor que no se va nunca. Ni escribiendo este blog, cagado del susto que lo esté haciendo mal. Pero, es así. 

Y si hay algo que pueda ayudar a que puedas también tener esa victoria, me encantaría hacerlo. Si quieres revisar tu pitch conmigo o alguno de los founders de Mono, puedes escribirme y lo revisamos de una.

De hecho, vamos a sacar pronto una iniciativa desde Mono para ayudar a la inversión de startups en etapa temprana. Es una nueva iniciativa que estamos trabajando con algunos fondos de inversión muy chéveres. Si quieres saber más, escríbenos a vc@cuentamono.com

• Quieres saber cómo comenzar una startup desde Silicon Valley

• Quieres saber por qué founders colombianas se van hacia San Francisco a construir sus startups

• Conocer cómo se aplica inteligencia artificial desde Latinoamérica para el mundo entero

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Amigos de Mono, episodio 5

Paula Villamarín, co-founder & CEO de LinkedAI

En Mono, tenemos a disposición una tarjeta corporativa para emprendedores en Colombia, para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar tu tarjeta personal. Abre tu cuenta en Mono en minutos o escríbenos por WhatsApp si tienes alguna duda 🐒

• Quieres saber cómo es la vuelta para traer inversión del extranjero para tu startup

• Quieres saber cuáles son los errores contables más comunes de las startups

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Amigos de Mono, episodio 4

Dayhana Correa, co-founder & CEO de GoStartup

En Mono, tenemos a disposición una tarjeta corporativa para emprendedores en Colombia, para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar tu tarjeta personal. Abre tu cuenta en Mono en minutos o escríbenos por WhatsApp si tienes alguna duda 🐒

• Quieres saber los pasos previos al growth de tu startup

• Quieres saber cuándo es un buen momento para invertir agresivamente en crecimiento

• Conocer cómo y dónde se implementa el equipo de growth en una startup

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Amigos de Mono, episodio 3

Man Hei Lou, co-founder de Treinta

En Mono, tenemos a disposición una tarjeta corporativa para emprendedores en Colombia, para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar tu tarjeta personal. Abre tu cuenta en Mono en minutos o escríbenos por WhatsApp si tienes alguna duda 🐒

• Quieres saber qué automatizar dentro de tu startup en etapa temprana (y qué no automatizar 🙊)

• Diferencia entre trabajo asíncrono y trabajo remoto

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Amigos de Mono, episodio 2.

Mauricio Morales, co-founder & CEO de DailyBot (YC S21)

En Mono, tenemos a disposición una tarjeta corporativa para emprendedores en Colombia, para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar tu tarjeta personal. Abre tu cuenta en Mono en minutos o escríbenos por WhatsApp si tienes alguna duda 🐒

• Eres un/a foounder no técnico/a y quieres aprender cómo sacarle provecho a las herramientas de Amazon Web Services (AWS).

• Quieres conocer qué hace AWS con las startups.

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Amigos de Mono / Episodio 1

En Mono, tenemos a disposición una tarjeta corporativa para emprendedores en Colombia, para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar tu tarjeta personal. Abre tu cuenta en Mono en minutos o escríbenos por WhatsApp si tienes alguna duda 🐒

Pero, ¿qué es realmente lo que hace y cómo funciona? Hablamos con Diego Parra, CEO de Elysapp para pillar cuáles son los beneficios de usarla en los arrendamientos, la historia detrás de su creación y cómo puedes usarla de una manera rápida y segura.

Esta entrevista es para ti, emprendedor, emprendedora, que está en el negocio inmobiliario. Píllate.

¿Qué es Elyssa, la aplicación para inventarios inmobiliarios digitales?

Vea, pues. Si trabajas en el sector inmobiliario o alguna vez has puesto en alquiler un apartamento, posiblemente conozcas el problema de la pérdida de inventarios o de registros. 

Quizás, pueden ser familiares los conflictos con inquilinos sobre las responsabilidades de las reparaciones, o las confusiones sobre el estado del inmueble una vez se terminan los contratos.

Qué mamera, JT

Así es. Pues bien, Elyssa app es una aplicación móvil que busca facilitar estos procesos de arrendamientos al digitalizar por completo todo el proceso de inventariado de los inmuebles.

Está bueno, JT. Suena innovador, ¿no?

Pues, claro. Por esto, en el corto tiempo que lleva en el mercado se ha convertido en la aplicación para inventarios inmobiliarios digitales #1 de Colombia, ya que a través de ella se puede guardar toda la información necesaria de un inmueble de manera digital. 

Ven, JT, y ¿qué información necesito para evitar conflictos con los inquilinos?

Algunos de estos datos que almacena Elysapp son los ambientes, elementos y  cosas, incluídos registros fotográficos, de video y hasta firmas digitales.

Sin embargo, su mayor atractivo ha sido que la información almacenada perdure en el tiempo de forma segura, manteniendo registros organizados, optimizando los procesos a largo plazo y asegurando una buena relación con los arrendatarios. 

¿Cuáles son los beneficios de usar Elyssa App? 

Como te comentaba, el mayor beneficio es que toda la información de los inmuebles administrados, queda segura sin perderse o dañarse, como sucedía con antiguos documentos de papel. 

Jaja dizque papel. Como los que me piden en el banco

Tal cual.

Pero además de esto, la aplicación cuenta con funcionalidades específicas que te facilitarán los procesos de inventario. 

Píllate cuáles son:

• Calificar el estado de un elemento. 

• Dejar comentarios sobre un ambiente, fáciles de ver.

• Añadir las cualidades de los elementos, como el material y la cantidad.

• Realizar registros fotográficos y de video para comprobar el estado inicial del inmueble.

• Realizar anotaciones durante el arrendamiento para comprobar los cambios y dejar registro del responsable. 

• Exportar toda la información a un pdf con firma digital y firma remota para tener acceso a este en cualquier momento. 

¿Quiénes usan hoy Elyssa App? 

Actualmente, Elyssa tiene el 0,1% de inmuebles de todas las propiedades registradas en Colombia, con más de 378 inmobiliarias o propietarios de inmuebles utilizando la aplicación. 

Dentro las inmobiliarias que hacen uso de la mejor aplicación para inventarios inmobiliarios digitales se encuentran: Century 21, Maxibienes, Pads, Coninsa, Sales, Aptuno, Acrecer y Millán & Asociados. 

¿Te suenan conocidas? Es muy posible que las hayas visto o escuchado de ellas, ya que son las principales de las grandes ciudades del país.

El nacimiento de la aplicación para inventarios inmobiliarios digitales

Diego Parra, fundador de Elyssa, creció aprendiendo del sector inmobiliario al involucrarse en la inmobiliaria de sus padres desde chiquito. De ahí que el man encontró un problema constante de los arrendamientos: El proceso de inventarios. 

Por esta razón, decidió investigar descubriendo que la gran mayoría de inmobiliarias se enfrentaban al mismo conflicto en sus procesos de arrendamiento. 

Fue entonces cuando Parra decidió buscar una solución para evitar pérdidas económicas por conflictos legales entre arrendatarios y arrendadores y así nació la primera idea de Elyssa que junto a un gran equipo han logrado desarrollar de la mejor manera. 

 Elyssa App: ¿Seguirá innovando? 

Le preguntamos a Diego cómo sigue esta vuelta. Esto fue lo que nos respondió:

Hacia finales del 2021 en Elyssa App cerramos la segunda ronda de inversión pre-seed, con la que queremos optimizar el crecimiento tecnológico de la aplicación móvil y su plataforma web. 

Con esto buscamos: 

•  Satisfacer de la mejor manera la creciente demanda de inventarios inmobiliarios digitales por parte de nuestros nuevos clientes. 

• Automatizar la suscripción y pagos de clientes directamente en la página web. 

• Implementar nuevas herramientas en la app como sistema de video e integración de un sistema contable. 

• El refactoring UX/UI fortaleciendo la plataforma web para mejorar la experiencia de los usuarios.

¿Y para pagar? Quién más que Mono 🐒

Tal como es más fácil administrar la información de tu empresa de manera digital e incluso mejorar sus procesos, también sucede con las formas de pago. Las soluciones digitales para volver más seguros los pagos que se realizan desde una empresa, como Mono, hace que te puedas enfocar en vender y hacer crecer tu negocio, y no en tu banco.

Y claro. Con Mono se puede pagar todo. Claro que sí, Elyssa también.

¿Cómo podrías usar Mono en Elyssa? 

Con la tarjeta débito virtual que ofrece Mono para tu empresa, podrás pagar desde la publicidad inmobiliaria para tu empresa, hasta tu software de inventario Elyssa app, tus anuncios y más. 

Para más información, ingresa a: www.elyssa.app 

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• Quieres postular a YCombinator (abajo las preguntas y recursos para descargar de una)

• Fuiste seleccionado/a para una entrevista en YCombinator y quieres prepararla

• Tienes curiosidad sobre las entrevistas en YCombinator

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Cinco entrevistas.

Cinco veces nos entrevistamos con YCombinator. No, huevón, de verdad. Cinco. Pasamos desde la entrevista más preparada, con semanas de entrenamiento e incluso una dieta especial, a ver en el calendario y darnos cuenta que esa semana teníamos la entrevista.

Qué picado, JT

Todo lo contrario. Yo no conozco a nadie que haya preparado tanto la entrevista como nosotros la primera vez (que no quedamos). Después de eso, preferimos tomar otro camino.

Ahora estamos en el batch de W22 (le dice Winter o Summer, ergo W o S, y el año en el que estás. Por ejemplo, Rappi fue W16). Ha sido una experiencia increíble que se la recomendaría a muchos emprendedores/as. Por eso quisimos escribir esto, para que te sirva a ti, emprendedor, emprendedora, que tienes una entrevista en YCombinator o quieres aplicar. No es una guía de cómo hackearlo ni mucho menos una receta de cocina. Solo lo que nos sirvió a nosotros en Mono y los (muchos) errores que cometimos.

Entonces, la entrevista dura 10 minutos y…..

Espera, espera, JT. ¿Me explicas bien cómo aplicar a YCombinator antes?

OK, vamos un poco antes. La aplicación a YCombinator tiene dos etapas: un formulario escrito y, en caso de quedar seleccionado, la entrevista.

El simple hecho de escribir la aplicación a YCombinator te obliga a tener conversaciones estratégicas y difíciles con tus socios/as. Preguntas tan simples como ¿Qué están construyendo? o ¿Qué sabes tu de tu negocio que nadie más sabe? 

Ese tipo de preguntas, que si fueran un simple formulario tardarías 30 minutos en rellenar, se transforman en un gran ejercicio para tener conversaciones estratégicas e incluso, duras con tus socios/as. ¿Cómo está distribuida la participación de cada socio/a en la empresa? Debes tenerlo claro antes de aplicar.

El ejercicio de discutir, estar en desacuerdo y lograr la mejor respuesta es 100% recomendable. Si haces luego YCombinator o no, el aprendizaje te servirá de todas formas. Nosotros le dedicamos un par de semanas por las noches a discutir sobre la postulación. Habían preguntas que en minutos llegábamos a un consenso y otras que discutimos mucho. Varios días que no llegamos a acuerdos. En retrospectiva, pudimos haber sido mucho más ágiles y no preocuparnos tanto de eso. Pero esta no es la historia perfecta de cómo postulamos y entramos, ni de lo eficientes que fuimos en el proceso. Esta es la historia de lo que en realidad pasó. Al estilo de Mono, sin hablar mierda.

Bien, JT, vamos. ¿Llegaron y aplicaron de una?

No. Un buen tip que a nosotros nos sirvió, es hacer previamente Startup School. Es un programa gratuito que ofrece YCombinator, donde puedes acceder a todo el contenido y la metodología gratis y que te puede servir mucho si estás recién comenzando o con una idea. Nosotros lo hicimos hace un buen tiempo, previo a postular, y lo recomiendo 100%.

Bien. Entonces, postulas y te llaman a una entrevista.

No siempre. De hecho, las chances son bajas. Alrededor del 10% de las startups que postulan son invitadas a una entrevista. Es un gran paso obtener una entrevista, así que si estás leyendo este blog y fuiste invitado/a a una entrevista en YCombinator, ¡felicitaciones!

Recuerdo la primera vez que nos enviaron el correo que fuimos invitados a una entrevista lo celebramos como quien clasifica a un mundial. Quizás por eso el fracaso de no quedar luego fue un trago amargo.

Tan marica, JT. Ya háblame de la entrevista.

Listo, vamos a la entrevista. Antiguamente, pre-covid, te invitaban a sus oficinas en San Francisco, todo pagado

¿Todo pagado?

Sí. Ticketes, hotel, todo. 

¿Y ustedes fueron?

No. Imagínate, habríamos tenido cinco viajes a San Francisco jeje. Para nosotros, y para ustedes que estén postulando o quieran hacerlo, la entrevista será vía Zoom.

Entonces, la cosa funciona así. Te llega un correo diciéndote que te invitaron a una entrevista y debes seleccionar una fecha. A veces las fechas son la semana siguiente y a veces, como a nosotros la primera vez, son en cuatro o cinco semanas. Y sí…nosotros tuvimos los dos casos. ¿Mi recomendación? Sacarse la curita de una. Los nervios que tuve esas cinco semanas fueron totalmente innecesarias.

Me puse nervioso, JT.

Nada. Vamos entonces con cómo funciona la vaina. Te voy a contar cómo es y luego, cómo prepararla de mejor manera.

La entrevista dura 10 minutos. Nunca durará más, pero sí puede durar un poco menos. Es por Zoom y simplemente debes ingresar con tu usuario al link que te envían por correo y pues….no te voy a explicar cómo entrar a un Zoom. 

Tan huevón, claro que no.

La entrevista comienza de inmediato. Te dicen que esto dura 10 minutos y lanzan la primera pregunta de una. No presentas nada ni compartes pantalla ni nada. Es solo una conversación de 10 minutos.

Espera, ¿y quién te entrevista?

La entrevista la dirigen los partner de YCombinator, generalmente hay tres o cuatro. Ellos mismos van a tomar la decisión de invertir o no en tu empresa. De ustedes, participan todos los/as socios/as que tengan más del 10% de participación en la startup.

OK. ¿Y qué te preguntan?

La primera pregunta que te van a hacer es simple. ¿Qué están haciendo? Te la pueden preguntar de diferente manera, pero generalmente te dan un poco más de tiempo para esa primera pregunta. Algo así como 45-60 segundos.

¿Qué? ¿Eso es todo?

Sí. Y esa pregunta es la que te recomendaría que prepares mejor. Es partir la tanda de penales anotando o no. 

En esa respuesta debes lograr dar a entender todo y que, idealmente, entiendan qué están haciendo y quiénes son sus clientes. Si no lo entienden, van a empezar a indagar más, lo que hará que te pongas más nervioso/a y que la entrevista se vaya a otro lado.. Esa primera respuesta debes tenerla muy clara, muy precisa.

¿Y cómo deben ser las respuestas más o menos?

En este documento que puedes descargar, hay unas 80 preguntas de YCombinator (créditos a los capos de Ontop que lo hicieron y compartieron). Te recomiendo revisarlas y escribir una respuesta increíblemente breve para cada una. 

¿Qué tan breve?

Más que breve, al grano. ¿Cuánto están creciendo? X al mes. Eso es todo, no hay “si miramos el crecimiento del mes anterior comparado con….” no. 

En YCombinator creen mucho en que las respuestas deben ser precisas y sustantivas. Eso no significa respuestas incompletas, sino que directamente al grano. Sin “hmm, buena pregunta, lo que yo creo….”. Paila. Eso deben practicarlo un poco, porque a veces uno tiende a dar respuestas más largas.

Pero yo quiero hacerles mi elevator pitch que es emocional

Paila. YCombinator recibe miles de postulaciones al semestre. Han visto decenas de miles de entrevistas y han incubado negocios de todo tipo en muchas partes del mundo. No hables mierda. No trates de vender. Estás explicando qué haces, por qué lo que haces es diferente a lo que hay y por qué tú y tu equipo van a lograr hacerlo. Eso es todo. 

¿Y las preguntas qué tal?

Ellos buscan entender qué están haciendo, si hay un mercado lo suficientemente grande para el volúmen que espera YCombinaor y si son las personas adecuadas para capturar ese mercado.

Un buen tip es tener las dos o tres fortalezas que los/as hacen diferentes como respuestas tipo. Si es la experiencia del equipo en un área particular, o el momento porque se aprobó alguna ley al respecto de lo que están haciendo, etc. lleven alguna de las preguntas hacia allá. Puede que no les pregunten sobre eso en particular, por lo que debes saber cómo poder responder a la pregunta que te están haciendo, resaltando esas dos o tres fortalezas que quieres que ellos conozcan.

¿Pero ellos no leyeron la postulación?

Sí, pero piensa que miles de startups postulan. Probablemente la leyeron y recuerdan a grandes rasgos tu postulación. Pero si quieres resaltar algo, la entrevista es el momento. No te confíes que leyeron a detalle un dato.

A mí me han dicho que no son muy amables en las entrevistas. ¿Es así?

Pues, yo solo puedo juzgar por las entrevistas que tuvimos nosotros. En nuestro caso, siempre fueron muy amables. A ratos alguno empezó a disparar preguntas una tras otra con cara de “qué estupidez me estás respondiendo” pero nunca con la intención de reventarte. Solo quieren entender en 10 minutos tu negocio, lo que es complejo. Por eso a veces puede parecer así, pero es solo porque es muy poco tiempo para entender algo complejo. 

¿Mi consejo? No te enredes en una respuesta. Y si ves que tu socio/a se está enredando, entra a salvarlo/a y sal de ese callejón. 

La entrevista es en inglés y yo no hablo mucho inglés. ¿Hay problema que solo hable mi socia que sí habla inglés perfecto?

Da igual. No les importa si responden todos o si responde solo uno. En nuestro caso, las primeras dos veces nos dividimos las preguntas. Luego fue más espontáneo, según lo que cada uno quisiera responder, y en la última solo respondió Salomón, nuestro CEO, y la rompió.

OK.¿Cómo la preparamos bien, JT?

Abajo les dejo algunos recursos que les pueden servir para prepararse mejor.

Como les dije, esto no son instrucciones para armar un mueble. Es solo nuestra experiencia y lo que nos sirvió.

1. No sobreprepararla:

Para la primera entrevista nos preparamos un montón. Agendamos llamada con unos 10-15 alumni de YC (personas que han pasado por el programa). Lo chévere es que casi todos están muy dispuestos a hacer una entrevista de preparación. Es parte de aportar de vuelta a la comunidad, que es uno de los principios de YCombinator. 

Les recomendaría practicar la entrevista un par de veces con personas que ya la hayan hecho y tirarse el chapuzón a la piscina no más. 

2. Tener los números extremadamente claros:

Tengan a mano todos los números relevantes y cómo llegaron a ellos. Si dicen que el tamaño de su mercado es X, por qué llegaron a eso. No es suficiente decir que tu vendes agua y todo el planeta toma agua, entonces mi mercado son todas las personas del planeta. Los partners que te entrevistan hacen esto todos los días, por lo que van a sacar esa matemática muy rápidamente.

Eso aplica para todas las cifras. Clientes, ingresos, crecimiento, etc. No hables mierda en eso. Si no sabes, solo di “no lo sé”. Es mucho más valorado.

3. Ten el problema que vas a resolver extremadamente claro:

Qué problema estás resolviendo que nadie más lo está haciendo (o nadie lo está haciendo como tu propones). Quiénes son los clientes que experimentan ese problema y qué tan grande es el mercado de ese problema.

4. Ten respuestas precisas.

Es más fácil decirlo que hacerlo, pero procura tener respuestas que vayan al punto directo. Sin rodeos sin introducciones. Practica esas respuestas antes.

5. No hables mierda:

Son muy buenos identificando cuando alguien está hablando mierda (o derechamente, mintiendo). No exageres, no mientas. Si tu negocio es bueno, lo van a entender de una. No hay necesidad de mostrar que estás creciendo 10000% cada semana.

6. Reúnanse un poco antes:

Esto es más opción personal. Pero a mí me sirvió mucho. Juntarse antes, arengarse entre ustedes y salir a darlo todo.

¿Te pueden llamar más de una vez?

Sí. A nosotros nos llamaron a entrevista dos veces para el batch W21 y dos veces para el batch S21. Cuando les quedan dudas, te llaman de nuevo. Es normal, sobre todo ahora que es remoto. 

Ser rechazado

Duele. Fue jodido la primera vez que le metimos toda la ficha y no nos resultó. Pero ten en cuenta que nada (ni quedar ni no quedar) determina el éxito que puedes tener con tu startup. Es un camino que se te cierra temporalmente y ya. No es nada más. Hay cientos de ejemplos de startups que no han pasado por YCombinator y han crecido muchísimo y cientos que han pasado y han fracasado. 

Recursos:

• Preguntas tipo YC para practicar

• Preguntas en sheets para escribir tus respuestas (haz una copia)

• Video de una entrevista (¡¿QUÉ!?) jeje broma…..¿broma? 👀

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El problema no es que el banco, por medio de las transacciones que realizamos con sus tarjetas, nos preste la plata. El problema, entre otros, es que la cantidad de controles que implementa cuando alguien le pide una tarjeta de crédito (persona natural o una empresa) es absurda. El trámite resulta ser una pérdida de tiempo. 

Los que más sufren con eso son los emprendedores.

El proceso de pedir una tarjeta de crédito es tan engorroso que no podemos sentir más que decepción cuando, por ejemplo, un emprendedor ha sufrido la cantidad de papeleo exigido, de filas eternas y de tiempo perdido solo para descubrir que la tarjeta de crédito que por fin le dieron (y casi no le dan) tiene un cupo que no le alcanza para nada.

Para febrero de 2021, se publicaron varios rankings que buscaron responder la siguiente pregunta: “¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito en Colombia?”. El criterio para dar respuesta a este interrogante, en la mayoría de casos, fue la tasa de interés.

Y… ¿por qué debería importarte esto?

Seguramente estarás familiarizado/a con esto: Cada vez que realizas un pago con tu tarjeta de crédito (ya sea de manera online o física en un establecimiento de comercio), la pregunta inmediata que te hacen es la siguiente:

¿A cuántas cuotas?

Si mandas el pago a una cuota, no pagas intereses. Entonces, si lo que compraste te costó $1,000 pesos (que pagaste con tu tarjeta de crédito), al mes siguiente el banco te cobrará esos mismos $1,000 pesos que te prestó. Eso quiere decir que no estarás pagando intereses.

El problema de esto es que si usamos una tarjeta de crédito es porque, en la mayoría de los casos, no nos es posible pagar lo que gastamos de una vez y en un solo pago. Necesitamos diferirlo a más cuotas para poder asumir, en los meses siguientes, ese gasto que hicimos con la plata que el banco nos prestó.

Y aquí viene uno de tantos problemas.

Para las tarjetas de crédito, la tasa de interés impuesta por los bancos y permitida legalmente puede llegar a ser hasta del 30%. ¿Qué significa eso? Que si te gastaste 1.000 pesos, el banco podrá cobrarte, en los meses siguientes, esos 1.000 más un porcentaje adicional calculado sobre ese valor (ese porcentaje podrá ser hasta del 30%). ¿Y por qué? Porque puede hacerlo. Es el porcentaje de tasa de interés legalmente permitido.

A febrero de 2021, Davivienda manejaba una tasa de interés para tarjetas de crédito del 23,86%, Bancolombia del 23,59%, Itaú del 23,38%, Scotiabank Colpatria del 25,15%, y así sucesivamente. Todas dentro del margen legalmente permitido: 30%.

Entonces, además de que:

1. El trámite para pedir una tarjeta de crédito es completamente engorroso e ineficiente y…

2. Corres el riesgo de que no te la den, o te la den con un cupo absolutamente limitado si el banco no te ve tan confiable como para que le pagues lo que te presta…

3. Te cobran un ojo de la cara si, de entrada, no pagas todo a una cuota, porque es precisamente en este tipo de cobros en donde está el negocio de algunos bancos.

¿Qué te puedo decir?

No, la mejor tarjeta de crédito no existe todavía.

Y sí, esos intereses son legales.

Lo que sí te puedo decir es que, aunque parezca increíble, hoy en día puedes asumir los gastos de tu empresa con la tarjeta débito empresarial de Mono, con la que no tendrás que soportar intereses, hacer filas eternas o perder tiempo. Lo único que tienes que hacer para pedirla y dejar, por fin, de confundir tus finanzas personales con las de tu empresa, es contactarnos aquí vía WhatsApp.

Sí, podrás pedir una tarjeta débito online para tu empresa simplemente escribiéndonos por WhatsApp. El proceso no tardará más de 20 minutos.

Increíble, ¿cierto?

• Capacidad de pagar de vuelta el crédito

•  El colateral (o garantía), que puede ser dinero ahorrado, un bien raíz o algo que el banco pueda tomar en caso que no puedas pagar

•  “Carácter”, que era básicamente si la/el gerente de la sucursal conocía a la persona

Eso ya no sucede y acceder a una tarjeta de crédito online es mucho más sencillo.

Dizque antiguamente, JT. Una tarjeta de crédito en Colombia es un trámite que sí o sí debe ser presencial.

Pues, en algunos lugares, sí. Una tarjeta de crédito online requiere que el banco pueda hacer una evaluación de riesgo del cliente de manera digital. Y a pesar de que las tarjetas de crédito están muy masificadas, para ese proceso aún se requiere ir a una sucursal.

Hace algunas semanas (18/08/2021), La República publicó este reportaje donde hablaba sobre los trámites que aún deben hacerse de manera presencial en los bancos en Colombia. Los que involucran a las tarjetas de crédito son:

Bancolombia:

• Cambiar el plástico de la tarjeta de crédito

Davivienda:

• Solicitar aumento de cupo de la tarjeta de crédito, además del cambio de clave de la tarjeta 

Aumentar el cupo de la tarjeta de crédito es un trámite casi indispensable. El cupo inicial de la tarjeta de crédito de $250 dólares no alcanza para empresas que invierten en publicidad en Google Ads, Facebook Ads o pagan servicios en Amazon. Y para eso no es necesaria una tarjeta de crédito física. Perfectamente se puede lograr con una tarjeta de crédito online o una tarjeta débito empresarial.

Considerando que Davivienda y Bancolombia concentran casi el 80% del mercado de la banca en Colombia, es notoria la fricción que existe para evolucionar hacia tarjetas de crédito online o una banca digital para las y los emprendedores colombianos 🙈

¿Y qué hacemos los emprendedores que necesitamos una tarjeta de crédito online para pagar?

Hay soluciones.

Como Mono. Si quieres una tarjeta empresarial para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar tu tarjeta personal. Puedes obtenerla en 25 minutos vía WhatsApp. Accede a nuestra lista prioritaria hoy o escríbenos hoy por nuestro WhatsApp.

Si no entendiste o simplemente no te interesa cómo funcionan las tarjetas bancarias, te dejamos estos cinco datos curiosos sobre las tarjetas bancarias.

1. Las tarjetas bancarias empezaron como tarjetas de lealtad

Las tarjetas bancarias inicialmente fueron creadas para ser muy similares a lo que hoy conocemos como tarjetas de lealtad. El concepto lo introdujo por primera vez Diner’s Club en la década de los 50’s. Estas tarjetas eran elegibles para ser utilizadas en 27 restaurantes en Nueva York. 

2. El azul y dorado del logo de Visa simbolizan el cielo y las colinas icónicas de California

Las siglas VISA quieren decir Visa International Services Association (Asociación de Servicios Internacionales Visa). Visa fue fundada por el Bank of America y por eso inicialmente se conocía como ‘BankAmericard’.

3. Todas las tarjetas bancarias alrededor del mundo tienen las mismas dimensiones físicas 

Esta es una de las razones por las cuales son tan populares: se puede utilizar en todo el mundo. Tienen un tamaño universal que se rige por el estándar internacional ISO 7810.

4. Tú mismo, sin necesidad de Google o de internet, puedes validar si una tarjeta es fraudulenta

Realmente, esto era más útil cuando, para pagar en un establecimiento físico, el pago no se hacía en línea. Para validar si una tarjeta bancaria es válida, puedes usar el algoritmo Luhm. 

1. Empezando por el lado derecho del número de la tarjeta, primero hay que doblar cada segundo dígito. Así, si los últimos cuatro dígitos son 1111, tienes 2121. 

2. Luego, debes sumar los dígitos.

3. Si el producto de la suma anterior es divisible en 10, el número de la tarjeta es válido.

5. Si tu tarjeta bancaria es de crédito emitida en Colombia, tienes la opción de no pagar intereses

5. Cuando pagas a una cuota, no pagas absolutamente nada de intereses.

Esto quiere decir que puedes usar tu tarjeta para obtener beneficios, como ganar millas o cashback, y no pagar intereses.

Hay otras alternativas para no pagar intereses. Por ejemplo, cuando pagas con la tarjeta débito de Mono, el precio que ves es el que pagas. No hay costos adicionales ocultos. Si quieres una tarjeta empresarial para que puedas pagar Facebook Ads, Google Ads, AWS y todos tus gastos online, sin necesidad de usar una tarjeta de crédito y pagar intereses, puedes obtenerla en 25 minutos vía WhatsApp en Mono. Accede a nuestra lista prioritaria hoy o escríbenos hoy por nuestro WhatsApp.

• Quieres resolver dudas con los/as mejores expertos, amigos/as de Mono

En este blog no escribiremos contenido.

Solamente te dejaremos a disposición la agenda de mentores/as para que puedas agendar 15 minutos con ellos/as y resolver tus dudas, como:

• ¿Qué buscan los fondos de inversión más grandes de Latinoamérica en las/os founders? 

• ¿Cómo alcanzar product market fit?

• ¿Cómo hacer un modelo predictivo basado en ciencia de datos?

• ¿Cómo postular a Y Combinator?

Puedes agendar 15 minutos con mentores/as de Mono que te pueden ayudar con esas dudas y mucho más.

Paso 1/2

¿Quiénes son?

• 💰Equipo de Magma Partners, Venture Capital de early-stage startups en Latinoamérica.

• 💰Equipo de Brazil Venture Capital (BVC), Venture Capital de pre-seed o seed startups en Latinoamérica.

• 💰Equipo de Inca Ventures, Venture Capital & Equity investor en Latinoamérica.

• 🚀 Man Hei Lou, Founder @ Treinta.co (YCW21).

• 🏢 Caterine Castillo, Founder & CEO @ Neivor.

• 💳 Camilo Botero, Product Lead @ RappiPay.

• 🏠 Matteo Cera, Founder @ Hogaru (YCW17).

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• Quieres conocer más sobre qué sucede cada vez que haces una compra con tu tarjeta (quiénes participan, cómo se cobra, cómo ganan los bancos)

• Aquí puedes ver la primera parte de esta entrega

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Vamos a recapitular.

En la primera entrega de este blog, revisamos por qué nacieron los bancos y cómo nacieron las tarjetas de crédito a fines de los años cincuenta en Estados Unidos. Ahora bien, desde esa época hasta ahora, ha cambiado bastante el panorama. Hay varias preguntas por resolver, roles que debemos descifrar y modelos de negocio que entender. En esta parte te explicaremos cómo funciona el negocio de las tarjetas en el mundo.

OK, comencemos. Viernes, 9pm.

Estás de viaje fuera de Colombia y saliste a comer a un restaurante. Termina la comida y te piden pagar la cuenta. Tú pides pagar con tarjeta y solicitas el datáfono (o terminal POS). Sacas tu tarjeta, pagas y todos felices. Pero en realidad, lo que acaba de suceder es un proceso que tiene varios actores involucrados, diferentes cobros según el rol que juega cada actor, entre otras cosas.

Recuerda que en Colombia no funciona igual como en el resto del mundo, aunque en otros países también funciona como aquí. Esta diferencia es clave para entender el negocio de las tarjetas en el país, aunque en esta parte solo hablaremos de cómo funciona en el mundo y no aún cómo funciona en Colombia. 

Hablemos sobre la industria de las tarjetas. Para entender eso, necesitamos conocer quiénes son los actores que interactúan cada vez que se hace una compra con una tarjeta:

• Tarjetahabiente (cardholder): El dueño de la tarjeta.

• El comercio (merchant): A quien le estás comprando

• Banco adquiriente (acquirer): El banco del comercio al cual le estás comprando, y a donde llegan los pagos que haces con tu tarjeta

• La red (network): Visa, Mastercard, etc.

• Tu banco (issuer): El banco que te emitió tu tarjeta

¿Alguien más que te gustaría invitar a esta fiesta, JT?

Sí, son varios actores. Voy a intentar explicarlo, apoyándome de esta imagen que me robé de un curso online gratuito (aquí lo pueden ver si les interesa):

Entonces, cada vez que tu vas a comer a un restaurante, llamémoslo “Don Pepe”, y pagas con tu tarjeta, lo que sucede es lo siguiente:

• Tu pasas tu tarjeta por una máquina en el comercio (merchant. En nuestro ejemplo, el restaurante “Don Pepe”)

• Don Pepe, le envía los datos de tu tarjeta a su banco y de la compra ($), que le llaman adquirente (acquirer).

• El banco adquirente le envía la información de tu tarjeta a la red (Network). Supongamos que en este ejemplo será Visa.

• Visa le pregunta al banco emisor (issuer), que vendría siendo tu banco, si autoriza el pago. 

• Tu banco verifica la información de la tarjeta enviada por Visa.

• Si tienes fondos, tu banco envía una autorización a Visa. Visa se la envía al banco adquirente. El banco adquirente se la envía al restaurante. El restaurante Don Pepe te dice “Listo, no tienes que lavar platos para pagar tu cuenta” y ya está. Tu compra ha sido aprobada.

Importante resaltar que cuando son tarjetas de crédito, también influye que tú estás adquiriendo una deuda con tu banco, lo que hace que tu banco deba pagar por ti y luego arreglar cuentas contigo.

OK. Largo, pero aún no entiendo por qué Visa auspicia eventos deportivos. ¿Dónde ganan ellos? ¿El banco hace esto gratis? ¿Por qué dicen que el comercio pierde?

Continuemos la explicación. Para entender las comisiones, y cómo finalmente hacen un modelo de negocio las empresas como Visa o los bancos, tienes que tener en cuenta los siguientes conceptos:

• Merchant discount: Es el cobro que le hace el banco adquirente al comercio. En nuestro ejemplo, el banco donde Don Pepe tenga su cuenta le cobra un “merchant discount” al restaurante. Así, si tú pagas $100 en donde Don Pepe, Don Pepe finalmente recibe $97 (aprox. Eso varía según cada caso)

• Assessment fee: Es el cobro que hace la red al banco adquirente. En nuestro ejemplo, el cobro que le hace Visa al banco de Don Pepe.

• Interchange fee: El banco emisor (issuer) le cobra al banco adquirente (acquirer) una comisión llamada tasa de intercambio. El monto de esa comisión es variable, según el tipo de comercio, tipo de tarjeta, etc. En nuestro ejemplo, es el cobro que le hace tu banco al banco de Don Pepe, donde fuiste a comer. 

Algo importante es que es Visa (en nuestro ejemplo) quien se encarga de “arreglar” las cuentas entre los bancos. Es al red quien cobra al banco adquirente y luego la reparte. Imagínate que Visa se comunica con tu banco en Colombia y con el banco de Don Pepe en otra parte del mundo.

Entonces, fuiste a comer y pagaste con tu tarjeta de crédito. Tu comida costó $100. De los $100 que te costó tu comida, el banco adquirente le cobró un “merchant discount” a Don Pepe. Como el banco de Don Pepe sabe que Visa le va a cobrar el assessment fee y tu banco le va a cobrar un interchange fee, el banco de Don Pepe debe cobrarle un porcentaje más alto de lo que le van a costar ambas transacciones al restaurante, ¿sí o qué?

Pues sí, es obvio.

Así es. Luego Visa le cobra al banco de Don Pepe el assessment fee de un 0,1%. Sumado a eso, el banco emisor (issuer) le cobra una tasa de intercambio, o interchange fee al banco de Don Pepe de un 2%.

Luego de todo eso, Don Pepe recibe tu pago menos ese porcentaje que le cobró su banco que, a su vez, debe ser más alto que lo que le cobran a su banco por esa transacción. Al buen Don Pepe le llegan $97 de tu comida aprox.

Hay varias comisiones más que juegan un rol ahí, pero para simplificar la explicación, el merchant discount debe ser más alto de lo que le cobran al banco.

Algo importante aquí es que no todas las tarjetas tienen el mismo cobro. En algunos países existen polémicas por la asignación de cobros más altos a tarjetas prepago que las de débito, por ejemplo.

¿Y cómo se comunica el banco con esas instituciones?

Este punto también es importante. Cuando pasas tu tarjeta por un datáfono o terminal POS, la información de tu tarjeta debe “viajar” por alguna vía para que el banco de Don Pepe le diga a Visa que le pregunte a tu banco si tienes el dinero para pagar, y volver con esa información de vuelta. 

Todo eso sucede en los incómodos segundos donde tu piensas si te van a rechazar la transacción por esos audífonos que te compraste por internet antes de salir a comer, y que el mesero te mira con esa sonrisa incómoda con cara de “prepárate para lavar platos”. 

Para que esa información llegue, entonces, es cuando entran los procesadores de pago. Su función es conectar todo este proceso que te acabo de describir, con cada uno de los actores. Es la tecnología que está tras el datáfono. Tal como sucede en gran parte de esta industria, los servicios varían según quién sea ese procesador de pagos. Actores como Square en Estados Unidos, han evolucionado el hecho de ser un simple procesador o un datáfono (hardware), entregando también información muy valiosa para los comercios que la utilizan. 

¿Y cómo funciona cuando la compra es online? 

Para ese tipo de compras, como los audífonos que no te atreves a decirle a tu pareja que compraste, es que existen las pasarelas de pago. Esas pasarelas de pago, en simple, se encargan de comunicar esa misma información entre los actores que hemos estado hablando para que tu pago sea exitoso, pero online. 

Como podrás suponer, el rol que jugaban esas pasarelas pre y post pandemia ha cambiado. Si antes para una empresa de venta al detalle, por ejemplo, era una opción tener una tienda online, hoy es un deber. Y para esto, la pasarela de pagos importa, y mucho. Imagínate ese momento en el restaurante de don Pepe, pero donde la tarjeta no pasa. O la comisión que te cobre la pasarela A versus la B. Cuántas ventas pierde [ingresa el nombre del ecommerce donde hayas tenido una experiencia horrible] por tener una mala pasarela de pagos.

Y si es tan importante…. ¿por qué carajos entonces el banco no me entrega una tarjeta de crédito empresarial para pagar online?

Bueno, porque como vimos en la primera parte de esta entrega, a veces el banco simplemente no le sirve a los emprendedores. Y eso permite que muchos emprendimientos innovadores (sí, como Mono) puedan ofrecer una solución digital para las empresas digitales. Por ejemplo, un gran problema es que las tarjetas de crédito deben entregar un crédito a quienes la utilizan (duh!). Como muchos bancos no entienden el modelo de negocio de las startups, simplemente no les entregan ese crédito por ser consideradas de alto riesgo. 

¿Y cómo lo hacen en Mono?

Las tarjetas de débito funcionan similar, solo que el banco te debita de tu cuenta y no le quedas debiendo. Es el tipo de soluciones que en otras partes del mundo, funcionan para acelerar la innovación a las y los genios que están creando cosas nuevas todos los días.

¿Cómo funciona el modelo de las tarjetas en Colombia? ¿Por qué es diferente en algunos países? ¿Es el único país donde es diferente?

En la próxima entrega, veremos cómo funciona este sistema de pago aquí en el país y cuáles son las diferencias con los otros sistemas.

Continuará…

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• Quieres conocer más sobre la historia de las tarjetas y cómo funcionan

• Aquí puedes revisar la segunda parte de esta entrega (parte 2)

Autor: José Tomás Lobo, co-founder de cuentamono.com / jt@cuentamono.com

Parte 1: Breve historia antes de entrar en materia

“Yo no odio al banco…. simplemente a mí no me sirve”

Andrés, cliente de Mono y emprendedor de una startup de transportes, nos dijo esta frase en una entrevista. Esto, a propósito de que, para obtener una tarjeta empresarial para pagar sus ads en Google, Facebook y otros pagos internacionales de su negocio, le pedían 2 años de antigüedad, papeles, ir a una sucursal física… un mierdero para entregarle una tarjeta con un cupo absurdamente bajo. Al final, Andrés seguía usando su tarjeta de crédito personal “porque el banco simplemente no responde a lo que mi startup necesita”. 

Pero ¿por qué los bancos funcionan así? ¿Por qué los emprendedores se sienten (nos sentimos) excluidos de los bancos? ¿Los primeros bancos siempre han funcionado así? ¿Cómo nacieron las tarjetas de crédito? 

Quisimos investigar un poco más y tratar de resolver algunas de estas preguntas. 

Para entender el “estado del arte” de lo que existe hoy en día, es importante entender la historia. Quizás el problema está en la evolución que (no) han tenido muchos bancos. Es por eso que quisimos entender a detalle cómo nacen y por qué no han evolucionado algunos servicios financieros. En esta primera parte vamos simplemente a explorar cómo nacieron los bancos y las tarjetas de crédito.

Hace varios siglos, antes que existieran los billetes o incluso los bancos, el oro era la moneda de cambio aceptada para intercambiar productos y servicios en el mundo. Cada comerciante vendía sus productos a cambio de un volumen determinado de oro. Esto era bastante más práctico que el trueque, pero aún así comenzaron a surgir muchos desafíos relacionados principalmente al transporte del oro (se hacía muy pesado cargar muchas cantidades de ese metal) y también un tanto peligroso de almacenar en casa.

Es así como surgieron los primeros bancos en el siglo XVI, ofreciendo una simple solución a un gran problema. La persona iba con sus monedas de oro y el banco te entregaba un documento en papel que decía “vale por X gramos de oro”. Luego podías ir con ese mismo papel y canjearlo por el gramaje de oro correspondiente en el banco. Genial, ¿no?

“Pues…. genial para la época...pero ¿así como genial-genial? no.”

Pero piensa que las personas y los comerciantes de la época evolucionaron de andar con incómodos kilos de oro hacia simples papeles llamados billetes, que podían cargar sin problema. De alguna manera, los creadores de los primeros bancos vieron un gran problema y decidieron solucionarlo de una manera innovadora y arriesgada para la época. Podríamos decir que los bancos comenzaron para servir a los negocios.

Problema: Los comerciantes no pueden cargar mucho oro, es inseguro e incómodo.

Solución: Yo almaceno ese oro y te doy un vale por esa cantidad de oro, que es fácil de transportar y más seguro, y cobro una comisión por ello.

OK, JT. Ahora, ¿cómo llegamos de almacenar oro a empezar a usar tarjetas de crédito?

No voy a profundizar mucho más en el oro en los bancos (aunque es muy interesante como reserva de valor y su evolución) para ir directo al mundo de las tarjetas bancarias. 

Las primeras tarjetas de crédito:

Me salto muuuuuuchos años después, para llegar a por ahí a finales de los años cincuenta (clave escuchar esta canción para ambientarse).Mientras que en California comenzaban a verse los primeros hippies, en una pequeña ciudad comenzaba uno de los experimentos más importantes para la banca como la conocemos hoy en día: las tarjetas de crédito.

American Express envió a 60,000 personas de Fresno, California, una tarjeta plástica con sus datos en ella. La tarjeta, junto con una carta, venía cargada con USD $500. Era una solución espectacular: compra todo lo que necesites y preocúpate de pagar más adelante.

Esto para la época era extraño. Un plástico con tus datos que decía tener $500 dólares… raro. Pero, a pesar de que el default (es decir, personas que nunca pagaron sus tarjetas) fue bastante alto, hoy en día podemos concluir que el experimento fue un éxito para la industria de las tarjetas de crédito. 

¿Por qué resultaron ser tan útiles las tarjetas?

Porque, tal como los billetes fueron una innovación para resolver el problema del oro, las tarjetas también resolvían una forma de entregar crédito a la clase media de manera más eficiente y para otros objetivos.

Antes de que existieran las tarjetas de crédito, si una persona necesitaba pedir dinero, simplemente iba al banco y lo pedía. Ahí se le hacía un perfil de riesgo bastante rústico, en el cual básicamente se le preguntaba por su negocio, el colateral que entregaba al banco y su perfil de cliente del banco. Con la tecnología, esos perfiles se han ido afinando. Hoy en día nadie pensaría en ir al banco a convencer a un/a gerente de sucursal para que entienda de qué se trata su negocio…

Bueno, quizás sigue sucediendo en algunos lugares. Pero volvamos a las tarjetas. Esta innovación de poder, a través de un plástico, comprar diferentes bienes y luego pagarlos, se volvió una industria de $2.4 trillones de dólares (USD $2,400,000,000,000). La situación quedaba más o menos así:

Problema: Quiero comprar cosas costosas, pero no tan costosas como para ir al banco a pedir un crédito constantemente.

Solución: Un plástico (tarjeta de crédito) que te permite comprar de inmediato y pagar más adelante (ya sea en cuotas o directamente).

Genial. Avanzamos en una nueva innovación que permite hacer más inclusiva la industria bancaria. Pero ¿cómo el comercio valida que esa tarjeta tiene dinero? ¿Dónde entra Visa y Mastercard? ¿Y si no hay datáfono y se paga online? ¿Por qué no existe Apple o Google Pay en Colombia?

En el siguiente blog vamos a ver cómo es el funcionamiento de las tarjetas bancarias en el mundo y por qué en Colombia es (era) tan difícil acceder a una para tu empresa.

Aquí puedes entrar a la segunda parte de este blog.

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